在美國(guó)，幾乎所有人都不喜歡醫(yī)療保險(xiǎn)公司，他們的報(bào)銷(xiāo)說(shuō)明表格及其變態(tài)，而且喜歡拒付醫(yī)療費(fèi)用。隨著免賠額度、自付費(fèi)用和醫(yī)療支出的不斷增加，消費(fèi)者對(duì)醫(yī)保公司越來(lái)越失望。但近期的跡象顯示，醫(yī)保公司極有可能成為醫(yī)療體系的 “救世主”。

         這一切將如何發(fā)生？醫(yī)保公司可以利用自己的市場(chǎng)支配力（手握投保人的錢(qián)），打造出滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品、服務(wù)和合作關(guān)系。在這一過(guò)程中，醫(yī)保公司能夠幫助醫(yī)療系統(tǒng)向更低成本且以?xún)r(jià)值為導(dǎo)向的方向轉(zhuǎn)變。

     從監(jiān)管醫(yī)療行為到主動(dòng)創(chuàng)造更高效的醫(yī)療服務(wù)體系

        今天，大多數(shù)美國(guó)醫(yī)保公司都開(kāi)始采用新的經(jīng)濟(jì)模型。在這種模型中，保險(xiǎn)公司不是根據(jù)醫(yī)療提供者的服務(wù)付款，而是根據(jù)其創(chuàng)造的價(jià)值支付。但是，大多數(shù)人忽視了一個(gè)關(guān)鍵的機(jī)會(huì)：幫助醫(yī)療服務(wù)者轉(zhuǎn)變他們的運(yùn)作模式。為了在以?xún)r(jià)值為導(dǎo)向的醫(yī)療服務(wù)中取得成功，醫(yī)療服務(wù)提供者需要數(shù)據(jù)、分析、一流的臨床護(hù)理團(tuán)隊(duì)和管理工作上的支持。醫(yī)保公司處于有利的位置，可以提供所有這一切。他們可以幫助醫(yī)療服務(wù)提供者提高效率，協(xié)助他們從按服務(wù)收費(fèi)模式轉(zhuǎn)變成按價(jià)值收費(fèi)模式，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型。更為重要的是，醫(yī)保公司可以將最好的醫(yī)療服務(wù)提供者作為王牌，使其成為自己有吸引力且價(jià)格具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品核心。在這樣的幫助下，醫(yī)療服務(wù)提供者便能走向一個(gè)又一個(gè)成功。（奇點(diǎn)糕解釋兩句：此段的核心意思是，醫(yī)療保險(xiǎn)公司不僅可以按效果和價(jià)值付費(fèi)，而且還可以通過(guò)幫助醫(yī)療機(jī)構(gòu)變得更高效來(lái)省錢(qián)，因?yàn)檫\(yùn)行成本最終都會(huì)轉(zhuǎn)嫁給付錢(qián)的人。）

        利用醫(yī)生辦公室和醫(yī)院急診室來(lái)治療類(lèi)似咽喉痛、尿道感染和過(guò)敏這類(lèi)小毛病，極大地浪費(fèi)了醫(yī)療系統(tǒng)的資源。通過(guò)與零售商、急救診所和遠(yuǎn)程醫(yī)療供應(yīng)商達(dá)成合作，醫(yī)保公司能使自己的消費(fèi)者在更為合適的場(chǎng)所接受全天候的醫(yī)療服務(wù)。同樣，醫(yī)保公司還可以為初級(jí)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)提供他們需要的數(shù)據(jù)接入服務(wù)，從而保證他們能獲得必要的醫(yī)療信息。Oscar是一家去年才開(kāi)業(yè)的紐約市醫(yī)保公司，他們?yōu)獒t(yī)生提供了無(wú)限量使用的語(yǔ)音和視頻通話(huà)服務(wù)。另外，他們還開(kāi)通了“值班醫(yī)生”服務(wù)，使得患者通過(guò)電話(huà)或者在線(xiàn)登陸就能獲得醫(yī)藥處方。為了發(fā)展，一些零售連鎖藥店企業(yè)也積極地收購(gòu)零售健康中心和醫(yī)療診所。沃爾瑪已經(jīng)開(kāi)啟了試點(diǎn)項(xiàng)目，為顧客提供掛號(hào)費(fèi)僅為40美元的平價(jià)醫(yī)療診所服務(wù)。如果這樣的試點(diǎn)廣泛鋪開(kāi)，必定可以大幅度降低消費(fèi)者的醫(yī)療支出。（此段的核心意思是，小毛病完全可以用更低成本、更便捷的方式治療，比如遠(yuǎn)程醫(yī)療、信息化程度高但分散的便利診所等。）

        醫(yī)保公司可以把這些服務(wù)設(shè)定成傳統(tǒng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的高效附屬產(chǎn)品，從而鼓勵(lì)人們更多地進(jìn)行自我護(hù)理。比如，Aetna保險(xiǎn)公司已經(jīng)為6000多位員工提供了正念訓(xùn)練和瑜伽訓(xùn)練的福利。他們的研究顯示，員工工作壓力較低的話(huà)，可以以每周69分鐘的效果提高生產(chǎn)力，使降低壓力的投入回報(bào)比達(dá)到了11：1。同樣，《紐約時(shí)報(bào)》、《時(shí)代周刊》、《科學(xué)美國(guó)人》、《美國(guó)醫(yī)學(xué)會(huì)雜志》和《赫芬頓郵報(bào)》的文章都指出，越來(lái)越多的證據(jù)表明冥想具有十分不錯(cuò)的療效。

         新的市場(chǎng)機(jī)遇：定制化服務(wù)+透明化工具+提升便利性

         現(xiàn)在，醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的黃金標(biāo)準(zhǔn)是優(yōu)先照顧醫(yī)療衛(wèi)生保健服務(wù)提供者組織（PPO）。這群醫(yī)生應(yīng)該能為所有人提供部分醫(yī)療服務(wù)，而不是只能為某些人提供特定服務(wù)。醫(yī)保公司能通過(guò)開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)單易行的大規(guī)模定制化服務(wù)為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)，這樣能創(chuàng)造真正的價(jià)值。在這種新模式中，消費(fèi)者可以從根據(jù)不同生活方式定制的醫(yī)保計(jì)劃中進(jìn)行選擇。通過(guò)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)水平、健康-收入選項(xiàng)、初級(jí)醫(yī)療護(hù)理模式、替代網(wǎng)絡(luò)、積點(diǎn)回饋?lái)?xiàng)目、合同期限以及激勵(lì)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)者會(huì)選出最適合自己的醫(yī)保方案。

        服務(wù)透明化工具和眾包式的評(píng)論能夠讓人們關(guān)注服務(wù)的價(jià)值，而多模式協(xié)調(diào)化的護(hù)理提供方案（護(hù)理團(tuán)隊(duì)同遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)提供者、健康教練以及零售診所無(wú)縫化合作）則會(huì)大幅度降低費(fèi)用。如此一來(lái)，消費(fèi)者就能用自己的健康參與活動(dòng)換取現(xiàn)金以及其他可以無(wú)縫使用的回報(bào)。雖然目前“點(diǎn)菜式”的個(gè)性化醫(yī)保方案還不現(xiàn)實(shí)，但是私有交易平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始為這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供墊腳石。比如，Maxwell Health（一家新興的私有交易平臺(tái)）提供優(yōu)美且關(guān)注用戶(hù)生活方式的用戶(hù)界面，這使得消費(fèi)者能夠輕松地選擇為自己量身定制的產(chǎn)品。（上面兩段比較難理解，核心的意思是：保險(xiǎn)公司可以通過(guò)用戶(hù)分群，從而提供大規(guī)模定制化的個(gè)性服務(wù)。比如糖尿病服務(wù)套餐、高血壓服務(wù)套餐、準(zhǔn)媽媽服務(wù)套餐，并且將便利診所、健身教練等等其他健康服務(wù)供應(yīng)商接入。然后用非常友好、透明化的菜單式選項(xiàng)提供給消費(fèi)者。想想這樣挺爽的。）

         大部分醫(yī)療保健服務(wù)都不太便利。當(dāng)前，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)力空前強(qiáng)大（因?yàn)楣⒑退接薪灰灼脚_(tái)的崛起），承擔(dān)的醫(yī)療支出也空前高昂（免賠額度不斷提升，保險(xiǎn)費(fèi)用也不斷增加），他們期待享受像iPhone一樣優(yōu)秀的服務(wù)。這對(duì)于醫(yī)保公司而言是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。只要能夠簡(jiǎn)化醫(yī)療衛(wèi)生保健服務(wù)體驗(yàn)，更多采用在線(xiàn)預(yù)約日程安排、清除數(shù)據(jù)和評(píng)論系統(tǒng)，支持個(gè)性化建議、帶有預(yù)測(cè)性決策支持的導(dǎo)航軟件、積點(diǎn)回饋、對(duì)等網(wǎng)絡(luò)和其他工具，醫(yī)保公司就能取得成功。優(yōu)化消費(fèi)者的用戶(hù)體驗(yàn)也是一個(gè)明智的決定。這樣能同消費(fèi)者建立更具粘性的關(guān)系，從而創(chuàng)造新的機(jī)遇來(lái)處理他們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的健康需求和保健需求。（此段核心意思是：醫(yī)療和醫(yī)保服務(wù)的體驗(yàn)都很差，但是需求卻在高漲，所以提升體驗(yàn)和便利性能帶來(lái)很大的增長(zhǎng)空間。）

         聯(lián)手?jǐn)?shù)字醫(yī)療讓健康干預(yù)更有效

        在個(gè)人健康的決定因素中，大約50%受到生活方式和個(gè)人習(xí)慣的影響。改變?nèi)藗兊男袨榱?xí)慣很難，但目前已經(jīng)有創(chuàng)新者在這個(gè)領(lǐng)域取得了成功，比如幫助前驅(qū)糖尿病患者減肥的Omada Health公司和關(guān)注健康飲食的Zipongo公司。通過(guò)行為科學(xué)、先進(jìn)的可穿戴/監(jiān)控技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，可以理解不同群體的行為習(xí)慣和動(dòng)機(jī)，從而預(yù)測(cè)并防止急性疾病的發(fā)生。同時(shí)，一旦用戶(hù)遇到緊急醫(yī)療情況，這些技術(shù)也能幫助他們找到最了解其病情的人。

         2014年上半年，數(shù)字醫(yī)療領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)投資上漲了176%，大量以有趣方式關(guān)注消費(fèi)者健康、以用戶(hù)為中心的創(chuàng)業(yè)公司完成了孵化。但遺憾的是，這些解決方案和目標(biāo)用戶(hù)群體之間存在一道鴻溝。醫(yī)保公司可以扮演橋梁的角色，因?yàn)樗麄兏咏M(fèi)者，理解用戶(hù)需求并可以為他們提供個(gè)性化的定制方案。甚至，醫(yī)保公司不需要自己建造這座橋梁。目前，大量消費(fèi)者參與型的平臺(tái)（比如WellTok 和 Optum’s Rally）崛起，這些強(qiáng)大的平臺(tái)正在移除消費(fèi)者和技術(shù)之間的障礙。

        對(duì)于以上所有方案，醫(yī)保公司都能以經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的方式實(shí)現(xiàn)。《美國(guó)平價(jià)醫(yī)療法案》限制了醫(yī)保公司從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中可獲得的利潤(rùn)規(guī)模（奧維咨詢(xún)公司預(yù)計(jì)醫(yī)保公司的利潤(rùn)將會(huì)縮減1/3），不斷進(jìn)化的市場(chǎng)則意味著他們要面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)——醫(yī)保公司彼此競(jìng)爭(zhēng)，同衛(wèi)生保健提供者競(jìng)爭(zhēng)，同那些認(rèn)為可以從3萬(wàn)億美元市場(chǎng)分一杯羹的新進(jìn)入者競(jìng)爭(zhēng)。（來(lái)源：奇點(diǎn)網(wǎng)）